您应该提前退休吗？您的基金表现良好吗？

在与Motley Fool退休专家Robert Brokamp的对话中，作者Wes Moss讨论了实现充实退休生活的非财务关键，以及是否更多人应该早点退休。

本集还包括：

• 美国国税局的混乱。
• 信用卡逾期率正在上升，利率居高不下。
• 优化您的社会保障索赔策略的工具。
• 如何判断你的共同基金是否在盈利。

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下面是完整的抄本。

特朗普的关税可能会创造1.5万亿的人工智能淘金热

摩托利傻瓜的分析师正在跟踪美国科技领域的巨大变革。超过1.5万亿美元已经流入基础设施、人工智能和先进制造业……这个数字还在不断上升。

在一次重大关税政策转变之后，一场新的AI黄金热正在形成，我们认为真正的赢家是一家规模仅为NVIDIA的1/100。

它构建了苹果、OpenAI和其他公司突然无法离开的技术基础设施。我们刚刚发布了关于这只低调股票的完整分析——以及为什么现在可能是行动的确切时刻。

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*股票顾问截至2025年8月18日的回报

此播客于2025年8月16日录制。

罗伯特·布罗坎普： 你的共同基金是否获胜，您应该提前退休吗？您正在收听《傻瓜财经》的周六个人财务版。我是罗伯特·布罗坎普。本周是我与财务顾问和作者韦斯·莫斯关于他多年研究什么构成充实退休生活的对话的第二部分。但首先，让我们看看上周发生的财经新闻。我们从国税局的混乱开始。特朗普总统最近解雇了国税局局长比利·朗，他在这个职位上工作不到两个月。他将暂时由财政部长斯科特·贝森替代，后者显然已经有够多的事情要处理了。这次过渡使贝森成为今年迄今为止第七位国税局局长。第七位。与此同时，国税局四分之一的员工在2025年离职或被解雇。这是在一个月前通过的那一项伟大的美丽法案之后，这项法案要求国税局提供指导、发布规章并更新关于新法律实施的各种变化的出版物。明年的报税季可能会很有趣。所有这些人员变动和裁员的直接后果是，国税局提供官方澄清的时间可能会更长，无论是通过他们的出版物，还是如果您只是尝试拨打电话联系任何人。这也可能意味着审计的数量减少。听着，我不想比其他人更频繁地被审计，但我也不喜欢人们逃避支付合法份额的想法。根据《巴恩斯》近期的一篇文章，该文章强调了降低审计的可能性，国税局在2024年的税收中收集了5.1万亿美元，但估计还有7000亿未收集。说到审计，或者国税局称之为检查，请知道在绝大多数情况下，国税局将通过普通邮件联系您。任何时候您收到来自国税局的电子邮件或短信，实际上可能都是诈骗。不要点击任何链接。不要下载附件。不要回复任何个人信息。如果您收到来自国税局关于被审计的邮件，请立即回复。

继续阅读实际上，审计有一个官方的上诉程序，但如果你等待太久而不回应，你将失去上诉的权利。我们的下一个项目来自Creative Planning的Peter Mallouk，他在最近的一篇X帖子中写道：“信用卡债务是无声的杀手。超过12%的余额逾期90天以上，接近14年来的最高水平，利率超过21%。没有什么比这更快地摧毁财富。”你可能听说过信用卡债务达到了历史新高，这让一些专家感到震惊，而另一些人则认为，考虑到今天的GDP和收入，今天的债务水平实际上并不需要担心，但我确实对信用卡逾期水平的上升感到担忧，平均信用卡利率的上升也是显著的。根据联邦储备委员会的数据，平均利率为21.2%。三年半前，它还低于15%，然后开始飙升。事实上，在2022年开始的激增之前，最后一次平均信用卡利率超过16%是在1995年。为什么利率这么高？银行会告诉你，他们需要收取这些利率来补偿所有的违约。当然，必须有人为所有那些信用卡奖励和电视广告付出代价。我的观点是，银行之所以能够收取这些更高的利率，是因为他们可以。当然，如果你控制好支出，每月偿还余额，你就不必支付这些利率。

如果你有一张收费高或可能提供适度奖励的信用卡，寻找更好的交易。现在很多网站提供信用卡评论，提供特别交易，包括在这里的摩托财富网站，你可以通过访问 fool.com/money/credit cards 找到。现在我们来谈谈本周的数字，即 90。这是社会保障在上个星期四的年龄。富兰克林·罗斯福总统于 1935 年 8 月 14 日签署了社会保障法案，根据社会保障管理局的数据，以下是该计划的一些当前统计数据。平均每月退休福利为 $1,975 或每年 $23,700，这代表了 65 岁或以上美国人收入的 31%。对于几乎一半这个年龄段的人来说，社会保障是他们的第一收入来源，而对于 12% 的男性和 15% 的女性来说，社会保障占他们收入的至少 90%。你的社会保障福利将由你职业生涯中 35 年的最高收入年限决定，经过通货膨胀调整，或者如果你已婚且配偶的收入远高于你，则由你配偶的收入决定。你收到的金额还将取决于你申请福利的时间。你等待的时间越长，福利就越高，直到 70 岁。为了帮助你确定最佳的申请策略，可以查看一些免费的在线工具，如 opensocialsecurity.com 和 T Rowe Price 社会保障优化器。还有一个工具，费用为 $49，但仍然值得考虑。许多专业的财务顾问使用的工具可以在 maximizebysocialsecurity.com 找到。接下来，我将与 Wes Moss 讨论退休期间超级活动的价值，摩托财富货币节目将继续。

韦斯·莫斯是一位认证的财务规划师，也是《最幸福退休者的秘密》的作者。上周，我与韦斯讨论了最幸福退休者的财务资源和习惯。本周，我们讨论了充实退休生活的非财务关键，以及是否更多人应该早点退休。你发现，幸福的退休生活不仅仅是如何花钱，还包括如何利用时间。你的研究对最幸福退休者的日常习惯有什么发现？

Wes Moss: 我称之为核心追求的东西已经有很多年了。核心追求本质上是强化版的爱好。Joe 从《堆放本杰明》看到 Shi。我在某个 VIP 活动上遇见了他。当然，他会出现在那种地方。这就像是你应该参加的活动。我认为那是一个 FinCon。他说：“我真的很喜欢你在书中提到的那些超级活动。”我说：“Joe，这真是个好名字。”但我给他这个名字的功劳：“但它们是超级活动。这就是我偶尔这样做的原因。我喜欢它们。” 正是这些核心追求，超级活动，强化版的爱好。我们拥有的越多，越好，第一点。但还有一点是，我最近测量了我们花在这些活动上的时间。我们在快乐退休者和不快乐退休者之间花费的时间差异很大。正如你所想象的，快乐退休者群体在他们热爱的核心追求上花费更多的时间。现在，这其实并不重要。是的，有某些类别我展示了更倾向于进入快乐群体的人。是的，确实有一些特定类别似乎比其他类别更有效，但最重要的是，我们花在这些活动上的时间。快乐的退休者，我再次测量了时间。我查看了你花多少小时来做这个和那个，无论是运动活动、冒险活动还是创意活动等等。

快乐的退休人员每年花费的时间比不快乐的群体多约280小时。如果把这些加起来，那就是好几周。花费40%的时间做他们喜欢的事情，进行那些超级活动。这是非常重要的。另一个方面是，如果我深入探讨一下退休生活中带给人们快乐的因素，许多活动，罗伯特，都是社交的。确实有一种感觉，我们或许可以进一步讨论，但如果我查看这些类别，我将其分为九个不同的类别，回答“退休时最让我快乐的是什么”的问题时，九个中有七个与社交有关。与朋友一起做XYZ，和朋友和家人一起，和家人在一起。这让我感到震惊，这花了很长时间。有趣的是，我实际上尝试用人工智能来处理这个问题，但没有成功，因为数据太多。之所以不成功，是因为在最新的研究中，我收到的许多开放式回答中包含了多个内容。比如，我喜欢园艺，但我真正喜欢的是每两周与我的朋友和邻居一起散步。人工智能无法理解的是，当有人在一个句子中提到两到三种不同的事情时。我放弃了这种方式，实际上逐个阅读了每一个回答，并对其进行了分类，尽管有两到三种内容，但我想要获取的是本质。是什么让这些受访者的退休生活中带来最多的快乐？我手动将所有这些内容放入不同的类别。我有一个社交类别。我就是喜欢社交，喜欢和我的朋友、家人一起出去。有些完全是社交的。但许多其他群体是，我喜欢和我的朋友在教堂做志愿者。我喜欢我的兼职工作，因为我和我的朋友和同事在一起。社交这一重要成分贯穿了许多不同的核心追求类别。这实在是太重要了。

罗伯特·布罗坎普: 让我重新表述一下，3，2，1。你提到人们和朋友一起散步。有时人们打网球、打高尔夫。这是一种社交活动，但它也是一种体育活动。你有没有发现幸福与一般的锻炼、走出户外、起身做事情之间的联系？

Wes Moss： 答案是肯定的。这两组在不同类别中花费的时间并没有太大的差异。好消息是，我正在写的这本最新书中提到的，我想也许你会给我一个标题，但它可能应该叫做“提前退休方法”。你喜欢公式，但这实际上是一种提前退休的方法，涉及到美国最快乐和最不快乐退休人员的五个秘密。我写的内容是一些小改变，称之为每天多花15分钟在积极活动上。无论是什么，可能是骑自行车、瑜伽、旋转课程，或者在我的研究中，大量的远足。人们喜欢远足。还有很多高尔夫、网球、乒乓球，但这些都被归类为身体活动。这其中有某种东西使得人们更倾向于快乐类别，而不是不快乐的群体。是的，它有效。这是重要的，但它的提升幅度并不像人们想象的那么大。

罗伯特·布罗坎普： 你的播客名字叫《提前退休》，如今似乎确实有一种普遍趋势，人们会说，你知道吗？你不应该推迟退休。你不知道自己能活多久。你不知道自己在60岁、70岁或80岁时会是什么状态。你应该在能够的时候利用好你拥有的时间。你认为人们应该提前退休吗？

Wes Moss: 毫无疑问，是的，比以往任何时候都更是。我最近从密歇根开车回亚特兰大，花了 15 小时。我听的有声书之一叫做《超越生命》，而且它很长。我的妻子能接受的内容有限，但我觉得这本书相当压抑。我知道这本书真的很好，但书中有很多内容就是关于人们多么频繁地死去，以及心脏病、癌症、自身免疫病的四骑士。这是一次压抑的聆听。如果你愿意，可以这样说。当我听的时候，当然，这本书的整个重点是你可以抵抗这些，也许可以超越生命，你有更多的健康生活期，也许有延长的生命期。但这让我思考有多少美国人应该在财务上准备好后尽快退休，理解我们谈论的一些其他事情，即退休的生活方式。还有一件事，罗伯特，我认为也是我最近研究的一个迷人之处，我再次关注美国的一般幸福基线。我们做什么才能高于那条基线？我们做哪些活动和习惯使我们低于那条基线？我们希望进行的活动能使我们高于幸福基线。如果我们今天谈论财务，这叫做幸福阿尔法。只要达到你说的那一点，没错，我不再需要工作。我在美国幸福地退休。进入那种新的状态，哦，我完成了。我们知道这一点。我们处于一个令人惊叹的工作文化中。

这就是我们喜欢在美国投资的原因。我在《尽早退休》播客上的一个主题是美国生产力的军队。我们每天起床工作，劳动力中的每个人都在把花生推得更高一点，你有1.66亿人这样做。你拥有一个与世界上其他地方无与伦比的惊人经济体。现在，只有大约五分之一的人真正热爱他们所做的。其余的美国人要么绝对讨厌他们的工作，要么只是因为不得不做而做，这就是现实。在美国生活成本很高。但这确实创造了一支强大的生产力军队。即使我们拥有这种伟大的工作文化，你只需在LinkedIn上跳跃五分钟。你会看到你的5:00-9:00日常。那是什么？我前几天看到了一些东西。那是我在9:00-5:00工作之前的5:00-9:00日常，起床，冷水浸泡，跑10英里。你做瑜伽，拯救世界，然后你就去9:00-5:00的工作。我们起床。现实是，工作在人类层面上在我们想做的事情中排名真的很低，如果完全由我们决定的话。它的排名仅高于生病卧床，罗伯特。在某种程度上，退休的行为本身确实是一个幸福的助推器。

罗伯特·布罗坎普： 你之前提到过，人们担心活过他们的钱，即使是百万富翁也一样。有研究表明，有些退休人士其实可以花更多的钱，但他们却没有。作为一名财务顾问，你是如何帮助人们克服这种心理障碍的，他们的分析显示，他们有足够的资金退休，但他们感到紧张、焦虑。他们会说，例如，我不知道我能活多久。我担心长期护理。要让人们说不，你已经为此存钱几十年了，现在是时候让你利用这些资金了，需要做些什么？

Wes Moss: 你必须把它写成黑白分明，或者黑白彩色都可以。它必须被记录下来。无论你是通过绘图、人工智能分析，还是使用现今存在的更复杂的软件程序来规划你的现金流。那份蓝图，看到它在纸上并填入正确的变量，这些并不复杂。通货膨胀、预期回报率、支出额度。把所有这些放在一起，只要你在利用这些，我已经写过几次了，我对此深信不疑，你理解如何最大化你的取款而不会耗尽资金，遵循我称之为4%加规则。如果你能够理解这一点并将其规划出来，这并不需要过于复杂。这是准备工作，也是一些教育，围绕一些非常重要的经验法则建立信心。我认为如果你理解这一点，我认为这是顾问在与客户坐下来时应该做的工作，如果他们感到不安，帮助他们理解，只要你在规划这一切并使用保守的长期假设，那么人们应该有信心而不是害怕耗尽资金。这是整体方程式中的一个重要部分。规划消除了很多焦虑，只要你有足够的资源使其运作。

罗伯特·布罗坎普： 是时候行动了，傻瓜们。本周，我们的重点是基金。根据投资公司协会的数据，美国注册的共同基金和交易所交易基金的投资总额约为40万亿美元。尽管证据清楚表明，大多数主动管理的基金未能超过相关的指数基金，但这两者之间的投资大致相等。晨星在最近发布的年中主动被动基准报告中为这一点提供了更多证据。它发现，在截至今年6月30日的12个月中，只有33%的主动管理基金超过了被动管理的同行。当你将时间范围延伸到过去十年时，这一数字仅降至21%。费用确实很重要。在最便宜的五分之一中，主动管理基金的成功率比最昂贵的五分之一高出12个百分点。现在，我并不是说你不应该拥有主动管理的基金。我自己也拥有几只，但你应该每年检查一次业绩，以确保它们仍然处于表现出色的少数之中。该怎么做呢？将你的基金的表现与同一类别中的指数基金进行对比。你要确保进行的是同类比较。例如，如果你拥有一只主动管理的小盘价值基金，就将其表现与来自先锋或iShares等公司的小盘价值指数基金进行比较。如果你的主动管理基金在过去5-10年内没有超过指数基金，那么也许是时候分道扬镳了。现在，如果你拥有的基金是在雇主赞助的账户中，比如401K，你可能没有选择。你只能选择计划提供的基金。但如果你计划中的主动管理选择无法跟上，发出一些声音。联系你的福利管理员和运营该计划的公司。他们有责任为你提供低成本的投资，至少要与他们所声明的基准表现相匹配。

这就是节目。感谢丹·博伊德，他是本集的工程师。和往常一样，节目中的人可能对他们谈论的投资感兴趣，而愚人投资公司可能会对此有正式的推荐或反对。不要仅仅根据你所听到的内容买卖投资。所有个人理财内容都遵循愚人投资公司的编辑标准，但未经广告商批准。广告是赞助内容，仅供信息参考。如需查看我们的完整广告披露，请查看我们的节目说明。我是罗伯特·布罗坎，大家继续愚弄下去。

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