Dans cette conversation avec l'expert en retraite de Motley Fool, Robert Brokamp, l'auteur Wes Moss discute des clés non financières pour une retraite épanouissante et si davantage de personnes devraient prendre leur retraite plus tôt.
Aussi dans cet épisode :
Chaos à l'IRS.
Les retards de paiement sur les cartes de crédit augmentent, et les taux sont exorbitants.
Outils pour optimiser votre stratégie de demande de sécurité sociale.
Comment déterminer si votre fonds commun de placement est gagnant.
Pour écouter tous les épisodes complets des podcasts gratuits de The Motley Fool, consultez notre centre de podcasts. Lorsque vous êtes prêt à investir, consultez cette liste des 10 meilleures actions à acheter.
Une transcription complète est ci-dessous.
Les tarifs de Trump pourraient créer une ruée vers l'or de l'IA de 1,5 trillion de dollars
Les analystes de Motley Fool suivent un changement massif dans la technologie américaine. Plus de 1,5 trillion de dollars afflux déjà dans l'infrastructure, l'IA et la fabrication avancée… et le montant continue d'augmenter.
Suite à un changement majeur de la politique tarifaire, une nouvelle Ruée vers l'Or de l'IA est en train de se former, et nous pensons que le véritable gagnant est une entreprise 1/100 de la taille de NVIDIA.
Il construit l'infrastructure technologique dont Apple, OpenAI et d'autres ne peuvent soudainement plus se passer. Nous venons de publier un article complet sur cette action peu connue — et pourquoi maintenant pourrait être le moment exact pour agir.
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*Les retours du conseiller en actions au 18 août 2025
Ce podcast a été enregistré le 16 août 2025.
Robert Brokamp : Votre fonds mutuel est-il gagnant, et devriez-vous prendre votre retraite plus tôt ? Vous écoutez l'édition de finances personnelles du samedi de Motley Fool Money. Je suis Robert Brokamp. Cette semaine, c'est la Partie 2 de ma conversation avec le conseiller financier et auteur Wes Moss sur ses années de recherche sur ce qui rend une retraite épanouissante. Mais d'abord, examinons ce qui s'est passé la semaine dernière dans le monde de l'argent. Nous commençons par le chaos à l'IRS. Le président Trump a récemment renvoyé le commissaire de l'IRS, Billy Long, qui était en poste depuis moins de deux mois. Il sera temporairement remplacé par le secrétaire au Trésor, Scott Bessent, qui apparemment n'a pas assez à faire. Cette transition fait de Bessent la septième personne à devenir le chef de l'IRS cette année. La septième. Pendant ce temps, un quart des employés de l'IRS ont quitté ou ont été licenciés en 2025. Cela fait suite à l'adoption d'une belle grande loi il y a un mois, qui exige que l'IRS fournisse des orientations, émette des règlements et mette à jour des publications concernant les innombrables changements instaurés par la nouvelle loi. Cela pourrait être une saison de déclaration fiscale intéressante l'année prochaine. La conséquence immédiate de tout ce turnover et de cette réduction de personnel est qu'il pourrait falloir plus de temps pour obtenir des clarifications officielles de l'IRS, soit par le biais de leurs publications, soit si vous essayez simplement de joindre quelqu'un par téléphone. Cela pourrait aussi signifier moins d'audits. Écoutez, je ne veux pas être audité plus que quiconque, mais je n'aime pas non plus l'idée que des gens échappent à leur juste part d'impôts. Selon un récent article de Barns qui a souligné cette probabilité de moins d'audits, l'IRS a collecté 5,1 trillions de dollars en impôts 2024, mais estime qu'il y a encore 700 milliards de dollars qui ne sont pas collectés. En parlant d'audits ou de ce que l'IRS appelle des examens, sachez que dans la grande majorité des cas, l'IRS vous contactera par courrier traditionnel. Chaque fois que vous recevez un e-mail ou un SMS de l'IRS, c'est probablement une arnaque. Ne cliquez sur aucun des liens. Ne téléchargez pas les pièces jointes. Ne répondez pas avec des informations personnelles. Si vous recevez une lettre par la poste concernant un audit de l'IRS, répondez immédiatement.
Continuez à lireIl existe en fait un processus d'appel officiel pour les audits, mais si vous attendez trop longtemps pour répondre, vous perdez votre droit d'appel. Notre prochain élément vient de Peter Mallouk de Creative Planning, qui a écrit cela dans un récent post sur X : ''La dette de carte de crédit est le tueur silencieux. Plus de 12 % des soldes sont en retard de plus de 90 jours, près du niveau le plus élevé en 14 ans, avec des taux d'intérêt dépassant 21 %. Rien ne détruit la richesse plus rapidement.'' Vous avez peut-être entendu dire que la dette de carte de crédit est à un niveau record, ce qui inquiète certains experts, tandis que d'autres disent que, eh bien, considérée par rapport au PIB et au revenu actuels, les niveaux d'endettement d'aujourd'hui ne sont en fait pas inquiétants, mais je trouve certainement les niveaux croissants de délinquances de carte de crédit préoccupants, et la hausse du taux moyen de carte de crédit est remarquable. Selon la Réserve fédérale, le taux moyen est de 21,2 %. Il y a trois ans et demi, il était inférieur à 15 %, puis il a commencé à augmenter. En fait, avant la montée qui a commencé en 2022, la dernière fois que le taux moyen de carte de crédit était supérieur à 16 % était en 1995. Pourquoi les taux sont-ils si élevés ? Eh bien, les banques vous diront qu'elles doivent facturer ces taux pour compenser tous les défauts de paiement. Bien sûr, quelqu'un doit payer toutes ces récompenses de carte de crédit et ces publicités à la télévision. En fin de compte, à mon avis, les banques s'en sortent en facturant ces taux plus élevés parce qu'elles le peuvent. Bien sûr, vous n'avez pas à payer ces taux si vous gardez vos dépenses sous contrôle et que vous remboursez votre solde chaque mois.
Si vous avez une carte qui facture un taux élevé ou peut-être qui offre des récompenses modestes, recherchez une meilleure offre. De nombreux sites Web de nos jours proposent des avis sur les cartes de crédit, offrent des offres spéciales, y compris une ici au Motley Fool, que vous pouvez trouver en visitant fool.com/money/credit cards. Maintenant, nous arrivons au numéro de la semaine, qui est 90. C'est l'âge que la Sécurité Sociale a atteint jeudi dernier. Le président Franklin Roosevelt a signé la loi sur la Sécurité Sociale le 14 août 1935, et voici quelques statistiques actuelles sur le programme, selon l'Administration de la Sécurité Sociale. Le montant moyen de la pension mensuelle de retraite est de 1 975 $ ou 23 700 $ par an, ce qui représente 31 % du revenu des Américains âgés de 65 ans ou plus. Pour presque la moitié des personnes de cet âge, la Sécurité Sociale est leur source de revenu numéro 1, et pour 12 % des hommes et 15 % des femmes, la Sécurité Sociale représente au moins 90 % de leur revenu. Votre prestation de Sécurité Sociale sera déterminée par les 35 années de revenus les plus élevées de votre carrière, ajustées pour l'inflation ou celle de votre conjoint si vous êtes marié et que votre conjoint a gagné beaucoup plus que vous au cours de vos carrières. Le montant que vous recevrez dépendra également du moment où vous demandez des prestations. Plus vous attendez, plus votre prestation sera importante jusqu'à l'âge de 70 ans. Pour vous aider à déterminer la meilleure stratégie de demande pour vous, consultez quelques outils en ligne gratuits tels que opensocialsecurity.com et le T Rowe Price Social Security Optimizer. Un autre outil qui coûte 49 $, mais qui vaut toujours la peine d'être considéré. De nombreux conseillers financiers professionnels l'utilisent et il se trouve sur maximizebysocialsecurity.com. Ensuite, je discuterai avec Wes Moss de la valeur des super activités à la retraite lorsque Motley Fool Money continue.
Wes Moss est un planificateur financier certifié et l'auteur de What the Happiest Retirees Know. La semaine dernière, j'ai parlé avec Wes des ressources financières et des habitudes des retraités les plus heureux. Cette semaine, nous avons discuté des clés non financières pour une retraite épanouissante et de savoir si plus de personnes devraient prendre leur retraite plus tôt. Vous avez découvert qu'une retraite heureuse ne concerne pas seulement la façon dont vous dépensez votre argent, mais aussi comment vous passez votre temps. Que dit votre recherche sur les habitudes quotidiennes des retraités les plus heureux ?
Wes Moss : Il y a quelque chose que j'appelle depuis de nombreuses années les poursuites essentielles. Les poursuites essentielles sont essentiellement des passe-temps surdosés. Joe a vu Shi de Stacking Benjamins. Je l'ai croisé lors d'un événement VIP. Bien sûr, il serait là pour ça. C'est comme un événement auquel vous devriez assister. Je pense que c'est un FinCon. Il dit : "J'adore vraiment ces super activités dont vous parlez dans votre livre." J'ai dit : "Joe, c'est un super nom pour ça." Mais je lui donne le crédit pour ça, "Mais ce sont des super activités. C'est juste comme ça que je fais ça de temps en temps. Je les aime." Ce sont ces poursuites essentielles, super activités, passe-temps surdosés. Plus nous en avons, mieux c'est, numéro 1. Mais l'autre chose, c'est que j'ai récemment mesuré le temps que nous passons à les faire. Il y a une grande différence entre le temps que nous passons pendant notre semaine entre le camp des retraités heureux et le camp des retraités malheureux. Comme vous pouvez l'imaginer, le camp des retraités heureux passe plus de temps sur ces poursuites essentielles qu'ils aiment. Maintenant, cela n'a pas vraiment d'importance. Oui, il y a certaines catégories que je montre qui poussent les gens vers une plus grande propension à atterrir dans ce groupe heureux. Oui, il y a certaines catégories spécifiques autour de cela qui semblent fonctionner encore mieux que d'autres catégories, mais surtout, il s'agit du temps que nous passons à les faire. Les retraités heureux, et encore une fois, j'ai mesuré le temps. J'ai regardé combien d'heures vous passez à faire ceci et cela, que ce soit une activité athlétique, une activité d'aventure ou une activité créative, etc.
Les retraités heureux passent environ 280 heures par an de plus que le groupe malheureux. C'est des semaines et des semaines si vous additionnez tout. C'est 40 % de temps en plus à faire les choses qu'ils aiment, à faire ces super activités. C'est extraordinairement important. L'autre aspect est que si je devais plonger dans ce qui apporte de la joie aux gens à la retraite, beaucoup de ces activités, Robert, sont sociales. Il y a un véritable sentiment, et nous pourrions peut-être en parler davantage, mais si je regarde ces catégories, j'en catégorise neuf différentes, appelons-les, catégories de poursuites, sept des neuf en répondant à la question, qu'est-ce qui me rend le plus heureux quand il s'agit de la retraite avait quelque chose à voir avec la socialisation. C'était avec faire XYZ avec des amis, faire avec des amis et de la famille, faire avec la famille. Cela m'a frappé, et cela a pris beaucoup de temps. C'est drôle. J'ai en fait essayé d'utiliser l'IA pour cela, et ça n'a pas fonctionné car c'était trop de données. La raison pour laquelle cela n'a pas fonctionné est que beaucoup des réponses que j'ai obtenues qui étaient ouvertes dans les dernières recherches avaient plusieurs choses dans leur réponse. C'était, j'aime jardiner, mais ce que j'aime vraiment, c'est mon groupe de marche bimensuel avec mes amis et voisins. Ce que l'IA ne pouvait pas déchiffrer pour moi, c'était lorsque quelqu'un avait deux ou trois choses différentes dans une phrase. J'ai abandonné de le faire de cette manière et je suis littéralement passé à travers et ai lu chaque réponse et catégorisé où cela se situait, même s'il y avait deux ou trois choses, et je voulais obtenir l'essence. Quel est l'aspect le plus important de la vie de retraite de ces répondants qui leur apporte le plus de joie ? J'ai manuellement mis tout cela dans différentes catégories. J'ai une catégorie sociale. J'adore simplement socialiser et passer du temps avec mes amis, passer du temps avec ma famille. Il y en avait certains qui étaient purement sociaux. Mais beaucoup de ces autres groupes étaient, j'aime faire du bénévolat avec mes amis à l'église. J'aime faire mon travail à temps partiel parce que je suis avec mes amis et mes collègues. Il y avait cet ingrédient vraiment fort de socialisation qui imprégnait de nombreuses catégories de cœurs et de poursuites différentes. C'est juste si important.
Robert Brokamp : Laissez-moi reformuler cela, 3, 2, 1. Vous parlez de personnes se promenant avec des amis. Parfois, les gens jouent au tennis, au golf. C'est une activité sociale, mais c'est aussi une activité physique. Avez-vous trouvé un lien entre le bonheur et simplement l'exercice général, sortir, se lever et faire des choses ?
Wes Moss : La réponse est oui. Ce n'est pas une différence massive en termes de temps parce que, encore une fois, j'ai mesuré le temps que ces deux groupes ont passé dans ces différentes catégories. La bonne nouvelle, c'est que c'est ce dont j'écris dans ce dernier livre que je suis en train d'écrire, je pense que vous pourrez peut-être me donner un titre pour cela, mais cela devrait probablement s'appeler la méthode Retirer plus tôt. Vous aimez les formules, mais c'est vraiment une méthode pour prendre sa retraite plus tôt, et cela concerne les cinq secrets des retraités les plus heureux et les moins heureux d'Amérique. Mais ce dont j'écris, c'est que quelques petits changements, appelons cela 15 minutes par jour, de plus dans les activités de la catégorie active. Peu importe ce que c'est. Cela pourrait être du vélo, du yoga, un cours de spinning, beaucoup de randonnée dans mes recherches. Les gens adorent randonner. Il y a beaucoup de golf, de tennis, de pickle, mais tout cela est classé comme activité physique. Il y a quelque chose à propos de cela qui pousse les gens encore plus vers la catégorie heureuse par rapport au groupe malheureux. Oui, cela fonctionne. Cela a de l'importance, mais ce n'est pas un aussi grand élan que les gens pourraient le penser.
Robert Brokamp : Le nom de votre podcast est Retire Sooner, et il semble qu'il y ait une tendance générale ces jours-ci pour que les gens disent, vous savez quoi ? Vous ne devriez pas repousser la retraite. Vous ne savez pas combien de temps vous allez vivre. Vous ne savez pas dans quel état vous serez dans la soixantaine, la soixante-dizaine ou la quatre-vingtaine. Vous devriez profiter du temps que vous avez tant que vous le pouvez. Pensez-vous que les gens devraient prendre leur retraite plus tôt ?
Wes Moss : Sans aucun doute, oui, plus que jamais. J'ai récemment fait un long trajet de Michigan à Atlanta, qui a duré 15 heures. L'un des livres audio que j'ai écoutés s'appelait Outlive, et il était long. Il y a seulement tant de choses que ma femme pouvait supporter, mais je l'ai trouvé assez déprimant. Je sais que c'est un très bon livre, mais une grande partie du livre parle juste de la fréquence à laquelle les gens meurent et des quatre cavaliers de la maladie cardiaque, du cancer, des maladies auto-immunes. C'était une écoute déprimante, si vous voulez. En l'écoutant, et oui, bien sûr, tout le but du livre est que vous pouvez lutter contre cela et peut-être Outlive, vous avez une durée de vie en santé plus longue, et peut-être une extension de la durée de vie. Mais cela m'a juste fait penser à combien d'Américains devraient prendre leur retraite dès qu'ils sont financièrement prêts à le faire, et à comprendre certaines des autres choses dont nous parlons, qui est le côté style de vie de la retraite. L'autre chose, Robert, que je pense aussi fascinante de ma dernière étude de recherche, et j'examine, encore une fois, le niveau de bonheur général en Amérique. Que faisons-nous pour être au-dessus de ce niveau de base ? Quelles activités et habitudes faisons-nous qui nous placent en dessous de ce niveau de base ? Nous voulons des activités qui nous font dépasser le niveau de bonheur de base. Cela s'appelle l'Alpha du bonheur, si nous parlons de finance aujourd'hui. Il y a un saut massif juste en arrivant au point où vous dites, oui, je n'ai plus besoin de travailler. Je suis à la retraite dans le bonheur en Amérique. Juste entrer dans ce nouveau mode de, maintenant j'ai fini. Nous le savons. Nous sommes dans une culture de travail incroyable.
C'est pourquoi nous aimons investir en Amérique. L'un de mes thèmes dans le podcast Retire Sooner est l'Armée de la productivité américaine. Nous nous levons tous les jours, et nous travaillons, et chacun dans la force de travail pousse juste un peu plus la cacahuète en haut de la colline, et vous avez 166 millions de personnes qui font cela. Vous avez une économie incroyable comme nulle part ailleurs dans le monde. Maintenant, seulement environ une personne sur cinq de ces gens aime vraiment ce qu'elle fait. Le reste de l'Amérique déteste absolument son travail, ou le fait juste parce qu'il le faut, et c'est la réalité. Il est coûteux de vivre en Amérique. Mais cela crée une puissante armée de productivité. Même si nous avons cette grande culture du travail, il vous suffit de vous connecter sur LinkedIn pendant cinq minutes. Vous allez voir votre routine de 5h00 à 9h00. Qu'est-ce que c'est ? J'ai vu quelque chose l'autre jour. C'était ma routine de 5h00 à 9h00 avant mon travail de 9h00 à 17h00, qui consiste à se lever, faire un plongeon dans l'eau froide, courir 10 miles. Vous faites du yoga, sauvez le monde, puis vous faites votre 9h00-17h00. Nous nous levons. La réalité est que le travail, à un niveau humain, se classe vraiment bas parmi les choses que nous voulons faire si cela dépendait totalement de nous. Cela se classe juste au-dessus d'être malade au lit, Robert. Dans une certaine mesure, cela a du sens que l'acte même de passer à la retraite soit en soi un booster de bonheur.
Robert Brokamp : Vous avez mentionné plus tôt que les gens sont préoccupés par le fait de vivre plus longtemps que leur argent, même les multimillionnaires. Il existe des études qui montrent qu'il y a des personnes à la retraite qui pourraient dépenser plus qu'elles ne le font, mais qui ne le font pas. Comment, en tant que conseiller financier, aidez-vous quelqu'un à surmonter cet obstacle en disant, selon votre analyse, qu'il a assez pour prendre sa retraite, mais qu'il est nerveux, qu'il est anxieux ? Ils disent des choses comme, eh bien, je ne sais pas combien de temps je vais vivre. Je m'inquiète des soins de longue durée. Que faut-il pour amener quelqu'un à dire, non, vous avez économisé pour cela pendant des décennies. Il est maintenant temps pour vous d'en profiter ?
Wes Moss : Vous devez le mettre en noir et blanc, ou noir et blanc en couleur, c'est bien. Cela doit être écrit. Que vous le dessiniez, que vous l'analysiez à travers l'intelligence artificielle, ou que vous utilisiez l'un des logiciels plus sophistiqués qui existent aujourd'hui pour cartographier votre flux de trésorerie. Ce plan, le voir sur papier et y mettre les bonnes variables, qui ne sont pas si compliquées. Inflation, taux de rendement attendu, montant des dépenses. Vous mettez tout cela ensemble, et tant que vous utilisez, et j'en ai écrit plusieurs fois, et je crois fermement en cela, vous comprenez comment vous pouvez maximiser vos retraits sans manquer d'argent, en respectant ce que j'appelle la règle des 4 % plus. Si vous êtes capable de comprendre cela et de le cartographier, ce qui ne doit pas être trop compliqué. C'est de la préparation, et c'est un peu d'éducation, avoir la confiance autour de certaines de ces règles de base vraiment importantes. Je pense que si vous comprenez cela, et je pense que c'est un travail pour un conseiller de faire lorsque c'est assis avec des gens s'ils sont mal à l'aise, pour les aider à comprendre que tant que vous cartographiez cela et que vous utilisez des hypothèses conservatrices à long terme, alors les gens devraient avoir confiance et non la peur de manquer d'argent. C'est une énorme partie de l'équation globale. La planification élimine tant d'anxiété, tant que vous avez suffisamment de ressources pour que cela fonctionne.
Robert Brokamp : Il est temps de s'y mettre, Fools. Cette semaine, nous nous concentrons sur les fonds. Environ 40 trillions de dollars sont investis dans des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse enregistrés aux États-Unis, selon l'Investment Company Institute. C'est réparti à peu près également entre les fonds gérés activement et les fonds indiciels, même si les preuves sont claires que la plupart des fonds gérés activement ne parviennent pas à battre un fonds indiciel pertinent. Morning Star a ajouté plus de preuves à cette pile dans son rapport récemment publié sur le baromètre actif-passif de mi-année. Voici ce qu'il a trouvé. Au cours des 12 mois se terminant le 30 juin de cette année, seulement 33 % des fonds gérés activement ont battu un pair géré passivement. Ce chiffre tombe à seulement 21 % lorsque vous étendez la période à la dernière décennie. Les frais comptent vraiment. Le pourcentage de fonds gérés activement dans le quintile le moins cher avait un taux de réussite qui était supérieur de 12 points de pourcentage à celui des fonds dans le quintile le plus cher. Maintenant, je ne dis pas que vous ne devriez pas posséder de fonds gérés activement. J'en possède plusieurs moi-même, mais vous devriez vérifier la performance une fois par an ou quelque chose comme ça pour vous assurer qu'ils restent dans la minorité des performeurs. Voici ce qu'il faut faire. Alignez la performance de votre fonds avec celle d'un fonds indiciel qui est dans la même catégorie. Vous voulez vous assurer que vous faites une comparaison équitable. Par exemple, si vous possédez un fonds d'actions de petite capitalisation géré activement, comparez sa performance à celle d'un fonds indiciel de valeur de petite capitalisation d'une entreprise comme Vanguard ou iShares. Si votre fonds géré activement ne bat pas le fonds indiciel au cours des 5 à 10 dernières années, alors il pourrait être temps de se séparer. Maintenant, si le fonds que vous possédez est dans un compte parrainé par un employeur comme un 401K, vous n'avez peut-être pas le choix. Vous êtes limité aux fonds offerts par le plan. Mais si les choix gérés activement dans votre plan ne suivent pas, faites du bruit. Contactez votre administrateur des avantages et l'entreprise qui gère le plan. Ils ont le devoir de vous offrir des investissements à faible coût qui au moins égalent la performance de leurs benchmarks déclarés.
C'est le spectacle. Merci à Dan Boyd, qui est l'ingénieur de cet épisode. Comme toujours, les personnes présentes dans l'émission peuvent avoir un intérêt dans les investissements dont elles parlent, et le Motley Fool peut avoir des recommandations formelles pour ou contre. Ne faites pas d'achats ou de ventes d'investissements uniquement sur la base de ce que vous entendez. Tout le contenu sur les finances personnelles suit les normes éditoriales du Motley Fool, mais n'est pas approuvé par les annonceurs. Les publicités sont du contenu sponsorisé et fournies à titre informatif uniquement. Pour voir notre divulgation publicitaire complète, veuillez consulter nos notes d'émission. Je suis Robert Brokamp. Fool on, tout le monde.
The Motley Fool a une politique de divulgation.
Devriez-vous prendre votre retraite plus tôt ? Votre fonds est-il gagnant ? a été initialement publié par The Motley Fool
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Les tarifs de Trump pourraient créer une ruée vers l'or de l'IA de 1,5 trillion de dollars
Les analystes de Motley Fool suivent un changement massif dans la technologie américaine. Plus de 1,5 trillion de dollars afflux déjà dans l'infrastructure, l'IA et la fabrication avancée… et le montant continue d'augmenter.
Suite à un changement majeur de la politique tarifaire, une nouvelle Ruée vers l'Or de l'IA est en train de se former, et nous pensons que le véritable gagnant est une entreprise 1/100 de la taille de NVIDIA.
Il construit l'infrastructure technologique dont Apple, OpenAI et d'autres ne peuvent soudainement plus se passer. Nous venons de publier un article complet sur cette action peu connue — et pourquoi maintenant pourrait être le moment exact pour agir.
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Ce podcast a été enregistré le 16 août 2025.
Robert Brokamp : Votre fonds mutuel est-il gagnant, et devriez-vous prendre votre retraite plus tôt ? Vous écoutez l'édition de finances personnelles du samedi de Motley Fool Money. Je suis Robert Brokamp. Cette semaine, c'est la Partie 2 de ma conversation avec le conseiller financier et auteur Wes Moss sur ses années de recherche sur ce qui rend une retraite épanouissante. Mais d'abord, examinons ce qui s'est passé la semaine dernière dans le monde de l'argent. Nous commençons par le chaos à l'IRS. Le président Trump a récemment renvoyé le commissaire de l'IRS, Billy Long, qui était en poste depuis moins de deux mois. Il sera temporairement remplacé par le secrétaire au Trésor, Scott Bessent, qui apparemment n'a pas assez à faire. Cette transition fait de Bessent la septième personne à devenir le chef de l'IRS cette année. La septième. Pendant ce temps, un quart des employés de l'IRS ont quitté ou ont été licenciés en 2025. Cela fait suite à l'adoption d'une belle grande loi il y a un mois, qui exige que l'IRS fournisse des orientations, émette des règlements et mette à jour des publications concernant les innombrables changements instaurés par la nouvelle loi. Cela pourrait être une saison de déclaration fiscale intéressante l'année prochaine. La conséquence immédiate de tout ce turnover et de cette réduction de personnel est qu'il pourrait falloir plus de temps pour obtenir des clarifications officielles de l'IRS, soit par le biais de leurs publications, soit si vous essayez simplement de joindre quelqu'un par téléphone. Cela pourrait aussi signifier moins d'audits. Écoutez, je ne veux pas être audité plus que quiconque, mais je n'aime pas non plus l'idée que des gens échappent à leur juste part d'impôts. Selon un récent article de Barns qui a souligné cette probabilité de moins d'audits, l'IRS a collecté 5,1 trillions de dollars en impôts 2024, mais estime qu'il y a encore 700 milliards de dollars qui ne sont pas collectés. En parlant d'audits ou de ce que l'IRS appelle des examens, sachez que dans la grande majorité des cas, l'IRS vous contactera par courrier traditionnel. Chaque fois que vous recevez un e-mail ou un SMS de l'IRS, c'est probablement une arnaque. Ne cliquez sur aucun des liens. Ne téléchargez pas les pièces jointes. Ne répondez pas avec des informations personnelles. Si vous recevez une lettre par la poste concernant un audit de l'IRS, répondez immédiatement.
Continuez à lireIl existe en fait un processus d'appel officiel pour les audits, mais si vous attendez trop longtemps pour répondre, vous perdez votre droit d'appel. Notre prochain élément vient de Peter Mallouk de Creative Planning, qui a écrit cela dans un récent post sur X : ''La dette de carte de crédit est le tueur silencieux. Plus de 12 % des soldes sont en retard de plus de 90 jours, près du niveau le plus élevé en 14 ans, avec des taux d'intérêt dépassant 21 %. Rien ne détruit la richesse plus rapidement.'' Vous avez peut-être entendu dire que la dette de carte de crédit est à un niveau record, ce qui inquiète certains experts, tandis que d'autres disent que, eh bien, considérée par rapport au PIB et au revenu actuels, les niveaux d'endettement d'aujourd'hui ne sont en fait pas inquiétants, mais je trouve certainement les niveaux croissants de délinquances de carte de crédit préoccupants, et la hausse du taux moyen de carte de crédit est remarquable. Selon la Réserve fédérale, le taux moyen est de 21,2 %. Il y a trois ans et demi, il était inférieur à 15 %, puis il a commencé à augmenter. En fait, avant la montée qui a commencé en 2022, la dernière fois que le taux moyen de carte de crédit était supérieur à 16 % était en 1995. Pourquoi les taux sont-ils si élevés ? Eh bien, les banques vous diront qu'elles doivent facturer ces taux pour compenser tous les défauts de paiement. Bien sûr, quelqu'un doit payer toutes ces récompenses de carte de crédit et ces publicités à la télévision. En fin de compte, à mon avis, les banques s'en sortent en facturant ces taux plus élevés parce qu'elles le peuvent. Bien sûr, vous n'avez pas à payer ces taux si vous gardez vos dépenses sous contrôle et que vous remboursez votre solde chaque mois.
Si vous avez une carte qui facture un taux élevé ou peut-être qui offre des récompenses modestes, recherchez une meilleure offre. De nombreux sites Web de nos jours proposent des avis sur les cartes de crédit, offrent des offres spéciales, y compris une ici au Motley Fool, que vous pouvez trouver en visitant fool.com/money/credit cards. Maintenant, nous arrivons au numéro de la semaine, qui est 90. C'est l'âge que la Sécurité Sociale a atteint jeudi dernier. Le président Franklin Roosevelt a signé la loi sur la Sécurité Sociale le 14 août 1935, et voici quelques statistiques actuelles sur le programme, selon l'Administration de la Sécurité Sociale. Le montant moyen de la pension mensuelle de retraite est de 1 975 $ ou 23 700 $ par an, ce qui représente 31 % du revenu des Américains âgés de 65 ans ou plus. Pour presque la moitié des personnes de cet âge, la Sécurité Sociale est leur source de revenu numéro 1, et pour 12 % des hommes et 15 % des femmes, la Sécurité Sociale représente au moins 90 % de leur revenu. Votre prestation de Sécurité Sociale sera déterminée par les 35 années de revenus les plus élevées de votre carrière, ajustées pour l'inflation ou celle de votre conjoint si vous êtes marié et que votre conjoint a gagné beaucoup plus que vous au cours de vos carrières. Le montant que vous recevrez dépendra également du moment où vous demandez des prestations. Plus vous attendez, plus votre prestation sera importante jusqu'à l'âge de 70 ans. Pour vous aider à déterminer la meilleure stratégie de demande pour vous, consultez quelques outils en ligne gratuits tels que opensocialsecurity.com et le T Rowe Price Social Security Optimizer. Un autre outil qui coûte 49 $, mais qui vaut toujours la peine d'être considéré. De nombreux conseillers financiers professionnels l'utilisent et il se trouve sur maximizebysocialsecurity.com. Ensuite, je discuterai avec Wes Moss de la valeur des super activités à la retraite lorsque Motley Fool Money continue.
Wes Moss est un planificateur financier certifié et l'auteur de What the Happiest Retirees Know. La semaine dernière, j'ai parlé avec Wes des ressources financières et des habitudes des retraités les plus heureux. Cette semaine, nous avons discuté des clés non financières pour une retraite épanouissante et de savoir si plus de personnes devraient prendre leur retraite plus tôt. Vous avez découvert qu'une retraite heureuse ne concerne pas seulement la façon dont vous dépensez votre argent, mais aussi comment vous passez votre temps. Que dit votre recherche sur les habitudes quotidiennes des retraités les plus heureux ?
Wes Moss : Il y a quelque chose que j'appelle depuis de nombreuses années les poursuites essentielles. Les poursuites essentielles sont essentiellement des passe-temps surdosés. Joe a vu Shi de Stacking Benjamins. Je l'ai croisé lors d'un événement VIP. Bien sûr, il serait là pour ça. C'est comme un événement auquel vous devriez assister. Je pense que c'est un FinCon. Il dit : "J'adore vraiment ces super activités dont vous parlez dans votre livre." J'ai dit : "Joe, c'est un super nom pour ça." Mais je lui donne le crédit pour ça, "Mais ce sont des super activités. C'est juste comme ça que je fais ça de temps en temps. Je les aime." Ce sont ces poursuites essentielles, super activités, passe-temps surdosés. Plus nous en avons, mieux c'est, numéro 1. Mais l'autre chose, c'est que j'ai récemment mesuré le temps que nous passons à les faire. Il y a une grande différence entre le temps que nous passons pendant notre semaine entre le camp des retraités heureux et le camp des retraités malheureux. Comme vous pouvez l'imaginer, le camp des retraités heureux passe plus de temps sur ces poursuites essentielles qu'ils aiment. Maintenant, cela n'a pas vraiment d'importance. Oui, il y a certaines catégories que je montre qui poussent les gens vers une plus grande propension à atterrir dans ce groupe heureux. Oui, il y a certaines catégories spécifiques autour de cela qui semblent fonctionner encore mieux que d'autres catégories, mais surtout, il s'agit du temps que nous passons à les faire. Les retraités heureux, et encore une fois, j'ai mesuré le temps. J'ai regardé combien d'heures vous passez à faire ceci et cela, que ce soit une activité athlétique, une activité d'aventure ou une activité créative, etc.
Les retraités heureux passent environ 280 heures par an de plus que le groupe malheureux. C'est des semaines et des semaines si vous additionnez tout. C'est 40 % de temps en plus à faire les choses qu'ils aiment, à faire ces super activités. C'est extraordinairement important. L'autre aspect est que si je devais plonger dans ce qui apporte de la joie aux gens à la retraite, beaucoup de ces activités, Robert, sont sociales. Il y a un véritable sentiment, et nous pourrions peut-être en parler davantage, mais si je regarde ces catégories, j'en catégorise neuf différentes, appelons-les, catégories de poursuites, sept des neuf en répondant à la question, qu'est-ce qui me rend le plus heureux quand il s'agit de la retraite avait quelque chose à voir avec la socialisation. C'était avec faire XYZ avec des amis, faire avec des amis et de la famille, faire avec la famille. Cela m'a frappé, et cela a pris beaucoup de temps. C'est drôle. J'ai en fait essayé d'utiliser l'IA pour cela, et ça n'a pas fonctionné car c'était trop de données. La raison pour laquelle cela n'a pas fonctionné est que beaucoup des réponses que j'ai obtenues qui étaient ouvertes dans les dernières recherches avaient plusieurs choses dans leur réponse. C'était, j'aime jardiner, mais ce que j'aime vraiment, c'est mon groupe de marche bimensuel avec mes amis et voisins. Ce que l'IA ne pouvait pas déchiffrer pour moi, c'était lorsque quelqu'un avait deux ou trois choses différentes dans une phrase. J'ai abandonné de le faire de cette manière et je suis littéralement passé à travers et ai lu chaque réponse et catégorisé où cela se situait, même s'il y avait deux ou trois choses, et je voulais obtenir l'essence. Quel est l'aspect le plus important de la vie de retraite de ces répondants qui leur apporte le plus de joie ? J'ai manuellement mis tout cela dans différentes catégories. J'ai une catégorie sociale. J'adore simplement socialiser et passer du temps avec mes amis, passer du temps avec ma famille. Il y en avait certains qui étaient purement sociaux. Mais beaucoup de ces autres groupes étaient, j'aime faire du bénévolat avec mes amis à l'église. J'aime faire mon travail à temps partiel parce que je suis avec mes amis et mes collègues. Il y avait cet ingrédient vraiment fort de socialisation qui imprégnait de nombreuses catégories de cœurs et de poursuites différentes. C'est juste si important.
Robert Brokamp : Laissez-moi reformuler cela, 3, 2, 1. Vous parlez de personnes se promenant avec des amis. Parfois, les gens jouent au tennis, au golf. C'est une activité sociale, mais c'est aussi une activité physique. Avez-vous trouvé un lien entre le bonheur et simplement l'exercice général, sortir, se lever et faire des choses ?
Wes Moss : La réponse est oui. Ce n'est pas une différence massive en termes de temps parce que, encore une fois, j'ai mesuré le temps que ces deux groupes ont passé dans ces différentes catégories. La bonne nouvelle, c'est que c'est ce dont j'écris dans ce dernier livre que je suis en train d'écrire, je pense que vous pourrez peut-être me donner un titre pour cela, mais cela devrait probablement s'appeler la méthode Retirer plus tôt. Vous aimez les formules, mais c'est vraiment une méthode pour prendre sa retraite plus tôt, et cela concerne les cinq secrets des retraités les plus heureux et les moins heureux d'Amérique. Mais ce dont j'écris, c'est que quelques petits changements, appelons cela 15 minutes par jour, de plus dans les activités de la catégorie active. Peu importe ce que c'est. Cela pourrait être du vélo, du yoga, un cours de spinning, beaucoup de randonnée dans mes recherches. Les gens adorent randonner. Il y a beaucoup de golf, de tennis, de pickle, mais tout cela est classé comme activité physique. Il y a quelque chose à propos de cela qui pousse les gens encore plus vers la catégorie heureuse par rapport au groupe malheureux. Oui, cela fonctionne. Cela a de l'importance, mais ce n'est pas un aussi grand élan que les gens pourraient le penser.
Robert Brokamp : Le nom de votre podcast est Retire Sooner, et il semble qu'il y ait une tendance générale ces jours-ci pour que les gens disent, vous savez quoi ? Vous ne devriez pas repousser la retraite. Vous ne savez pas combien de temps vous allez vivre. Vous ne savez pas dans quel état vous serez dans la soixantaine, la soixante-dizaine ou la quatre-vingtaine. Vous devriez profiter du temps que vous avez tant que vous le pouvez. Pensez-vous que les gens devraient prendre leur retraite plus tôt ?
Wes Moss : Sans aucun doute, oui, plus que jamais. J'ai récemment fait un long trajet de Michigan à Atlanta, qui a duré 15 heures. L'un des livres audio que j'ai écoutés s'appelait Outlive, et il était long. Il y a seulement tant de choses que ma femme pouvait supporter, mais je l'ai trouvé assez déprimant. Je sais que c'est un très bon livre, mais une grande partie du livre parle juste de la fréquence à laquelle les gens meurent et des quatre cavaliers de la maladie cardiaque, du cancer, des maladies auto-immunes. C'était une écoute déprimante, si vous voulez. En l'écoutant, et oui, bien sûr, tout le but du livre est que vous pouvez lutter contre cela et peut-être Outlive, vous avez une durée de vie en santé plus longue, et peut-être une extension de la durée de vie. Mais cela m'a juste fait penser à combien d'Américains devraient prendre leur retraite dès qu'ils sont financièrement prêts à le faire, et à comprendre certaines des autres choses dont nous parlons, qui est le côté style de vie de la retraite. L'autre chose, Robert, que je pense aussi fascinante de ma dernière étude de recherche, et j'examine, encore une fois, le niveau de bonheur général en Amérique. Que faisons-nous pour être au-dessus de ce niveau de base ? Quelles activités et habitudes faisons-nous qui nous placent en dessous de ce niveau de base ? Nous voulons des activités qui nous font dépasser le niveau de bonheur de base. Cela s'appelle l'Alpha du bonheur, si nous parlons de finance aujourd'hui. Il y a un saut massif juste en arrivant au point où vous dites, oui, je n'ai plus besoin de travailler. Je suis à la retraite dans le bonheur en Amérique. Juste entrer dans ce nouveau mode de, maintenant j'ai fini. Nous le savons. Nous sommes dans une culture de travail incroyable.
C'est pourquoi nous aimons investir en Amérique. L'un de mes thèmes dans le podcast Retire Sooner est l'Armée de la productivité américaine. Nous nous levons tous les jours, et nous travaillons, et chacun dans la force de travail pousse juste un peu plus la cacahuète en haut de la colline, et vous avez 166 millions de personnes qui font cela. Vous avez une économie incroyable comme nulle part ailleurs dans le monde. Maintenant, seulement environ une personne sur cinq de ces gens aime vraiment ce qu'elle fait. Le reste de l'Amérique déteste absolument son travail, ou le fait juste parce qu'il le faut, et c'est la réalité. Il est coûteux de vivre en Amérique. Mais cela crée une puissante armée de productivité. Même si nous avons cette grande culture du travail, il vous suffit de vous connecter sur LinkedIn pendant cinq minutes. Vous allez voir votre routine de 5h00 à 9h00. Qu'est-ce que c'est ? J'ai vu quelque chose l'autre jour. C'était ma routine de 5h00 à 9h00 avant mon travail de 9h00 à 17h00, qui consiste à se lever, faire un plongeon dans l'eau froide, courir 10 miles. Vous faites du yoga, sauvez le monde, puis vous faites votre 9h00-17h00. Nous nous levons. La réalité est que le travail, à un niveau humain, se classe vraiment bas parmi les choses que nous voulons faire si cela dépendait totalement de nous. Cela se classe juste au-dessus d'être malade au lit, Robert. Dans une certaine mesure, cela a du sens que l'acte même de passer à la retraite soit en soi un booster de bonheur.
Robert Brokamp : Vous avez mentionné plus tôt que les gens sont préoccupés par le fait de vivre plus longtemps que leur argent, même les multimillionnaires. Il existe des études qui montrent qu'il y a des personnes à la retraite qui pourraient dépenser plus qu'elles ne le font, mais qui ne le font pas. Comment, en tant que conseiller financier, aidez-vous quelqu'un à surmonter cet obstacle en disant, selon votre analyse, qu'il a assez pour prendre sa retraite, mais qu'il est nerveux, qu'il est anxieux ? Ils disent des choses comme, eh bien, je ne sais pas combien de temps je vais vivre. Je m'inquiète des soins de longue durée. Que faut-il pour amener quelqu'un à dire, non, vous avez économisé pour cela pendant des décennies. Il est maintenant temps pour vous d'en profiter ?
Wes Moss : Vous devez le mettre en noir et blanc, ou noir et blanc en couleur, c'est bien. Cela doit être écrit. Que vous le dessiniez, que vous l'analysiez à travers l'intelligence artificielle, ou que vous utilisiez l'un des logiciels plus sophistiqués qui existent aujourd'hui pour cartographier votre flux de trésorerie. Ce plan, le voir sur papier et y mettre les bonnes variables, qui ne sont pas si compliquées. Inflation, taux de rendement attendu, montant des dépenses. Vous mettez tout cela ensemble, et tant que vous utilisez, et j'en ai écrit plusieurs fois, et je crois fermement en cela, vous comprenez comment vous pouvez maximiser vos retraits sans manquer d'argent, en respectant ce que j'appelle la règle des 4 % plus. Si vous êtes capable de comprendre cela et de le cartographier, ce qui ne doit pas être trop compliqué. C'est de la préparation, et c'est un peu d'éducation, avoir la confiance autour de certaines de ces règles de base vraiment importantes. Je pense que si vous comprenez cela, et je pense que c'est un travail pour un conseiller de faire lorsque c'est assis avec des gens s'ils sont mal à l'aise, pour les aider à comprendre que tant que vous cartographiez cela et que vous utilisez des hypothèses conservatrices à long terme, alors les gens devraient avoir confiance et non la peur de manquer d'argent. C'est une énorme partie de l'équation globale. La planification élimine tant d'anxiété, tant que vous avez suffisamment de ressources pour que cela fonctionne.
Robert Brokamp : Il est temps de s'y mettre, Fools. Cette semaine, nous nous concentrons sur les fonds. Environ 40 trillions de dollars sont investis dans des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse enregistrés aux États-Unis, selon l'Investment Company Institute. C'est réparti à peu près également entre les fonds gérés activement et les fonds indiciels, même si les preuves sont claires que la plupart des fonds gérés activement ne parviennent pas à battre un fonds indiciel pertinent. Morning Star a ajouté plus de preuves à cette pile dans son rapport récemment publié sur le baromètre actif-passif de mi-année. Voici ce qu'il a trouvé. Au cours des 12 mois se terminant le 30 juin de cette année, seulement 33 % des fonds gérés activement ont battu un pair géré passivement. Ce chiffre tombe à seulement 21 % lorsque vous étendez la période à la dernière décennie. Les frais comptent vraiment. Le pourcentage de fonds gérés activement dans le quintile le moins cher avait un taux de réussite qui était supérieur de 12 points de pourcentage à celui des fonds dans le quintile le plus cher. Maintenant, je ne dis pas que vous ne devriez pas posséder de fonds gérés activement. J'en possède plusieurs moi-même, mais vous devriez vérifier la performance une fois par an ou quelque chose comme ça pour vous assurer qu'ils restent dans la minorité des performeurs. Voici ce qu'il faut faire. Alignez la performance de votre fonds avec celle d'un fonds indiciel qui est dans la même catégorie. Vous voulez vous assurer que vous faites une comparaison équitable. Par exemple, si vous possédez un fonds d'actions de petite capitalisation géré activement, comparez sa performance à celle d'un fonds indiciel de valeur de petite capitalisation d'une entreprise comme Vanguard ou iShares. Si votre fonds géré activement ne bat pas le fonds indiciel au cours des 5 à 10 dernières années, alors il pourrait être temps de se séparer. Maintenant, si le fonds que vous possédez est dans un compte parrainé par un employeur comme un 401K, vous n'avez peut-être pas le choix. Vous êtes limité aux fonds offerts par le plan. Mais si les choix gérés activement dans votre plan ne suivent pas, faites du bruit. Contactez votre administrateur des avantages et l'entreprise qui gère le plan. Ils ont le devoir de vous offrir des investissements à faible coût qui au moins égalent la performance de leurs benchmarks déclarés.
C'est le spectacle. Merci à Dan Boyd, qui est l'ingénieur de cet épisode. Comme toujours, les personnes présentes dans l'émission peuvent avoir un intérêt dans les investissements dont elles parlent, et le Motley Fool peut avoir des recommandations formelles pour ou contre. Ne faites pas d'achats ou de ventes d'investissements uniquement sur la base de ce que vous entendez. Tout le contenu sur les finances personnelles suit les normes éditoriales du Motley Fool, mais n'est pas approuvé par les annonceurs. Les publicités sont du contenu sponsorisé et fournies à titre informatif uniquement. Pour voir notre divulgation publicitaire complète, veuillez consulter nos notes d'émission. Je suis Robert Brokamp. Fool on, tout le monde.
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Devriez-vous prendre votre retraite plus tôt ? Votre fonds est-il gagnant ? a été initialement publié par The Motley Fool
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